ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ණය උගුල
- Idasara
- Aug 14
- 4 min read
ණය ගැනීම යනු ප්‍රශ්නවලින් ගොඩ යන්නට ඇති එකම මඟ යැයි අතිබහුතර ජන පදාසය විශ්වාසයට ගැනීම රටේ බහුතර ජන විඥානයයි; මෙය ආර්ථිකව රටට ගොඩයාමට අසීරු තරම පෙන්වන්නකි; අභියෝගය මෙයයි. ණයට හුරු වූ ජන මනස වෙනස් නොකොට පවුලක් ලෙස හෝ රටක් ලෙස හෝ ඉදිරි ගමනක් නැත. ණය දෙන පුද්ගලයා හෝ ආයතනය හෝ තම සැඟවුණු න්‍යාය පත්‍රය හෙවත් සූරා කෑම දරුණු ලෙසම ක්‍රියාවට නංවන්නට ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ණය ක්‍රමය උපයෝගී කර ගත් බව දැන් රහසක් නොවේ. ගත් ණය ගෙවන්නටත් තව ණයක් ගෙන ණය උගුලක සිරවී, දුප්පත්කමෙන් දුප්පත්කමට වැටී, පවුලේ සමඟිය දෙදරා, සමාජීය සබඳතා කැඩී විසිරී යාම, ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ණය ගැනීමේ අත්දුටු ඵලය වී ඇත. විශේෂයෙන්ම ගම්බද සමාජයේ මෙකී විපත බහුලය.
වෙළඳපොළ, ජන ජීවිතයට අත්‍යවශ්‍ය වුවද ඒ හරහා නපුරු බලවේග ද ක්‍රියත්මක වෙයි. දෙවියෝ ද යක්ෂයෝ ද එකම තැනක දී වුව ක්‍රියාත්මක වන ලෙසිනි. මෙම දෙවත හඳුනා ගැනීමට තරම් අවබෝධය නැති වීම විපතට මුලකි. තමන්ට අත්‍යවශ්‍ය නැති භාණ්ඩවලට හෝ සේවාවකට හෝ පෙළඹවීම යක්ෂ මුහුණ සඟවා ගත් නපුරු බලවේගයකි. මුදල් අතේ ඇති අය තම ආයෝජන ලෙස අතේ ඇති මුදල වැඩි කර ගැනීම ගැන පමණක් ඉලක්ක කරමින්, ව්‍යාපාරයකට සමාජීය වගකීමක් ද ඇති බව නොසලකා හරිමින් අත්‍යවශ්‍ය නොවන දේටත් ණය ගන්නා තැනට දුප්පත් සමාජය පොළඹවයි. ණය දෙන්නා වූ අන්තර්ජාතික ආයතනයක සිට ගමේ පොලී මුදලාලි දක්වාම මේ දේ සිදු වෙයි. මූල්‍ය ක්ෂාක්සරතාව ගැන අවබෝධයක් නොමැති අති බහුතරය එම උගුලේ පැටලෙයි. අතට ලැබෙන මුදල කොහේ යනවාද කියා නොදන්නා කෙනෙකුට ණය දීම ඉතාම භයානක වුවද පොලියම බලාපොරොත්තුවෙන ණය දෙන්නා එවැනි සීමාවන් නොසලකයි.
ඉපයීම හා තම තරමට වියදම් කර ඉන් කොටසක් ඉතිරිකර ගැනීම පවුලේ මූල්‍ය ආරක්ෂාව සඳහා අත්‍යවශ්‍ය වේ; ඉතිරි කිරීම යම් ආයෝජනයකට යෙදවීම මූල්‍ය ආරක්ෂාව තව දුරටත් තහවුරු කර ගන්නා මඟ වේ. මේ ගැන අවබෝධයෙන් යුතුව වැඩ කිරීම පිණිස මූල්‍ය ෂාක්සරතාව තිබිය යුතුය. අතට ලැබෙන මුදල මොනවට විඅදම් කරනවාද කියන අවබෝධය නැති තැන විපත ආරම්භ වේ. ලාංකික සමාජයේ අති බහුතර ජන පදාසයට මූල්‍ය ෂාක්සරතාව ගැන මෙලෝ වැටහීමක් නැත. එවැනි පසුබිමක ණය යනු භයානක දෙයක් විය හැකි අතර ණයක් නැතිව මොනම දෙයක්වත් කර ගන්නට නොහැකිය යන සිතුවිල්ල එවිට අති භයානක වේ.
ගෙදර කෑමට බීමට පවා ණය ගැනීම සිදුවන්නේ යළි එය ගෙවන්නේ කෙසේද යන වැටහීමෙන් නොවේ. ලෙහෙසියෙන්ම ගත හැකි නිසා ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ණය ගන්නේ බොහෝ විට එදිනෙදා වියදම් පියවා ගැනීමට ය; ඇතැම්විට වෙළඳපොළේ පෙළඹවීම නිසා අත්‍යවශ්‍ය නොවන යමක් මිල දී ගැනීමටය. ගත් ණය පොලිය සමඟ ආපසු ගෙවන්නට සිදුවන්නේ කිසිදු ඉපයීමක් නැතිවය. ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ණය යනු සාපේක්ෂව අධික පොලියකට ලැබෙන්නක් බව හෝ ණය ගන්නා නොදනී. ණය ගෙවන්නට තව ණයක් ගැනීම දිගින් දිගටම සිදු වේ.
ලංකාවේ ග්‍රාමීය ප්‍රදේශවල දැනට ක්‍රියාත්මක වන ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ආකෘතිය බිඳ වැටී ඇත. ණය හඳුන්වා දෙන්නේ සමාජය සවිබල ගැන්වීමේ පොරොන්දුවක් මත හෝ බලාපොරොත්තුවක් දීමෙන් හෝ වුවද දිගින් දිගට සිදුවන්නේ සූරාකෑමකි. මෙය නියාමනය කිරීමට, අවදානමට ලක් වූවන් ආරක්ෂා කිරීමට සහ විනිවිදභාවය සහතික කිරීමට අපොහොසත් වීමෙන්, ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය ණය යනු කොල්ලකාරීව ණය දෙන්නන්ට ඉකමනින් පොහොසත් වීමට ඉඩ දීමකි; මිලියන ගණනක ණයක්, බලාපොරොත්තු සුන්වීමක් සහ සමාජ පරිහානියක් අවසානයේ නිර්මාණය කර ඇත. ලාභයට වඩා මානව ගරුත්වයට සහ සැබෑ ආර්ථික සහයෝගයට ප්‍රමුඛත්වය දෙන ප්‍රතිසංස්කරණයක් ගැන ඡායාවක්වත් නැත. ණය නොවී පරිස්සම් වීම හැර මෙයින් බේරෙන වෙන කිසිදු මඟක් නැත.
මෙම ක්‍රමය වෙනුවට:
ආදායම → වියදම් සහ ණය ගෙවීම → ඉතිරි දෙයක් ඇත්නම් ඉතිරි කිරීම
මෙම නව ක්‍රමය අනුගමනය කරන්න:
ආදායම → පළමුවෙන්ම ඔබට ගෙවන්න (ඉතුරුම්) → වියදම් සහ ණය ගෙවීම
ක්ෂුද්‍ර ණයක් (microloan) ආපසු ගෙවීම අනිවාර්ය, මග හැරිය නොහැකි ගෙවීමක් ලෙස ඔබ සලකනවා සේම, ඔබේ ඉතුරුම් ගිණුමට කරන තැන්පතුව ද ඒ හා සමාන වැදගත්කමකින් සැලකිය යුතුය. එය ඔබ, ඔබේ අනාගතය වෙනුවෙන් ඔබටම ගෙවිය යුතු ගෙවීමකි.
හිම ගුලි දෙක (The Two Snowballs)
රූපයේ තේමාවට අනුව, මෙය එකිනෙකට වෙනස් හිම ගුලි දෙකක් ලෙස සිතන්න:
ණය හිම ගුලිය: ඔබ සිරවී සිටි හිම ගුලිය මෙයයි. මෙහිදී පොලිය (r) ක්‍රියා කරන්නේ ඔබට විරුද්ධවයි. සෑම කාල පරිච්ඡේදයක් පාසාම ඔබ ගෙවිය යුතු මුදල (A) වැඩි වන අතර, හිම ගුලිය විශාල හා බර වැඩි වේ.
ඉතුරුම් හිම ගුලිය: මෙය ඔබ ඔබ වෙනුවෙන් ගොඩනගන දෙයයි. මෙහිදී පොලිය (r) ක්‍රියා කරන්නේ ඔබ වෙනුවෙනි. නිතිපතා තැන්පත් කරන කුඩා මුදල් (P) පවා තනිවම වර්ධනය වීමට පටන් ගෙන, ධනයේ හිම ගුලියක් නිර්මාණය කරයි.
ධනය නිර්මාණය වීමේ ක්‍රියාවලිය වන සංයුක්ත පොලී සූත්‍රය (compound interest formula) මෙයයි:
මෙහි:
* A = ආයෝජනයේ/ඉතුරුම්වල අනාගත වටිනාකම.
* P = මූලධනය (ආරම්භක මුදල).
* r = වාර්ෂික පොලී අනුපාතය (දශම ලෙස).
* n = වසරකට පොලිය සංයුක්ත වන (එකතු වන) වාර ගණන.
* t = මුදල් ආයෝජනය කර ඇති වසර ගණන.
"ඔබටම ගෙවීම" ආරම්භ කරන්නේ කෙසේද?
ක්ෂුද්‍ර ලෙස අරඹන්න (Start Micro): ඔබට විශාල මුදලකින් ආරම්භ කිරීමට අවශ්‍ය නැත. ඔබ සතියකට යම් ණය මුදලක් ගෙවන්නේ නම්, එම මුදලින් 10% ක් හෝ 5% ක් වැනි කුඩා කොටසක් වෙනම ගිණුමක ඉතිරි කිරීමට උත්සාහ කරන්න. ආරම්භයේදී මුදලේ ප්‍රමාණයට වඩා පුරුද්ද වැදගත් වේ.
එය ස්වයංක්‍රීය කරන්න (Automate It): වඩාත්ම බලගතු උපක්‍රමය නම් එය ස්වයංක්‍රීය කිරීමයි. ඔබට ආදායම ලැබෙන දිනයේම, නියමිත කුඩා මුදලක් ඔබේ ප්‍රධාන ගිණුමෙන් ඉතුරුම් ගිණුමට මාරු වන ලෙස සකසන්න. එවිට එම මුදල ඔබ දකින්නේවත් නැති නිසා, එය ඉතිරි කිරීමට ඔබට අධිෂ්ඨානයක් අවශ්‍ය වන්නේ නැත.
එයට ඉලක්කයක් දෙන්න (Give it a Goal): හදිසි අවස්ථාවක් සඳහා අරමුදලක්, දරුවෙකුගේ අධ්‍යාපනයක්, ව්‍යාපාරයට අවශ්‍ය උපකරණයක් හෝ "මානසික සහනය" වැනි ඉලක්කයක් ඇති විට ඉතිරි කිරීම පහසු වේ.
ණය ගෙවීමට යොදන විනයම, කුඩා ඉතිරිකිරීම් ගොඩනැගීමට යොමු කිරීම, මුදල් ඔබට විරුද්ධව ක්‍රියා කරනවා වෙනුවට ඔබ වෙනුවෙන් වැඩ කරවා ගැනීමට ඇති හොඳම මාර්ගයයි.
Comments